聯徵分數看的不只是有沒有遲繳

所以問題來了：

 

 

 

 

 

 

因此，即使從來沒有嚴重逾期，也不代表一定能取得漂亮的貸款利率。信用卡刷得太滿、短期密集申請貸款、經常使用循環信用或預借現金，都可能讓銀行看到較高的資金壓力。風險決定額度、利率與期數

銀行放款並不是只判斷「借不借」，還會進一步決定「用什麼條件借」。

信用風險較低的申請人，通常較有機會取得合理額度、較佳利率或較長的還款期數；信用風險較高時，即使最後核准，也可能出現額度下降、利率提高、要求補件，甚至婉拒的情況。

另外，貸款廣告上標示的最低利率，也不代表每個申請人都能適用。

比較貸款方案時，除了名目利率，也要查看開辦費、帳戶管理費及總費用年百分率。主管機關提醒，總費用年百分率不等於單純的貸款利率，實際貸款條件仍會依個別產品及授信條件而不同。

準時繳款，不代表額度使用率沒有影響

不少人認為，只要信用卡帳單每個月全額繳清，就不會影響信用評分。

事實上，聯徵中心也會觀察信用卡額度使用率。計算概念是將信用卡的應繳金額及未到期金額，加總後除以信用卡額度。

刷卡金額越高，額度使用率就可能越高，進而影響信用評分。額度為10萬元，當期已經刷了9萬元。即使你打算在繳款截止日前一次全額繳清，在銀行或發卡機構報送資料的時間點，仍可能呈現較高的信用卡額度使用率。

銀行看到的是當下信用資料所呈現的負債狀況，而不是你之後準備如何付款。

因此，「沒有遲繳」與「信用卡使用率合理」是兩件不同的事情。準時繳款是基本條件，但若信用卡長期接近滿額，仍可能讓銀行認為申請人對信用額度的依賴程度偏高。

大額消費前後，要主動降低帳面負債

若準備申請信用貸款、房屋貸款或房屋增貸，建議避免信用卡長期接近滿額。

近期若有出國、繳稅、裝潢、醫療費用或大型採購，可以考慮在信用卡結帳日前，先繳回部分款項，降低帳面上的信用卡額度使用率。聯徵中心也提出相同方向的信用改善建議。帳單分期，也可能影響信用評分。

預借現金通常代表申請人有較急迫的資金需求；帳單分期則具有實質借貸的性質，因此這兩種使用方式可能被納入評分考量。

至於一般商店提供的單筆消費分期，因為性質較偏向消費行為，聯徵中心目前並未直接將其納入個人信用評分模型。

貸款狂送件？小心聯徵查太多被銀行當成「急轉彎」！

很多人以為買東西要「貨比三家」，所以申請貸款時也打算這家送送看、下個月那家試試看。 千萬別這樣做！ 銀行有一套秘密的「集點扣分機制」，如果不小心踩雷，你的信用分數可能會被扣到欲哭無淚。

什麼是「新授信查詢」？（白話：銀行在打聽你）

當你正式填寫貸款申請書、勾選同意調閱信用報告時，銀行就會跑去聯徵中心查你的底細。這種因為你要借新錢而產生的查詢，就叫做「新授信查詢」。

• 銀行的內心戲： 「咦？這個人怎麼這個月A銀行查、下個月B銀行查？是不是很缺錢？還是他在別家沒過件才跑來找我？」

• 當你在短時間內被不同銀行查了太多次，銀行就會亮起起疑心的紅燈，覺得你可能有財務危機，進而拒貸或給超高利率。

🚀 聰明貸款的 3 個不敗大招

1. 分清楚「試算」與「正式申請」： 在網站上按按計算機、輸入年資收入的「線上利率試算」，通常不會去查你的個人聯徵；但只要一跨進「正式徵審流程」並授權調閱資料，紀錄就留下了。送件前一定要跟專員確認：「現在只是諮詢試算，還是已經正式送件了？」

2. 火力集中，不要打持久戰： 先把你的薪資轉帳、收入證明、工作年資、現有負債全部整理好。要比較就在同一個月內集中評估、集中送件，速戰速決，別拖拖拉拉拖了好幾個月。

3. 別盲目亂槍打鳥： 如果對自己的條件（例如負債比、信用狀況）沒把握，先找專業人士諮詢、分析合適的銀行，千萬不要抱著「送送看，搞不好會過」的心態到處點火，到頭來只會把自己的信用底牌給玩壞喔！

信用評分盲區三：信用卡越少越好，舊卡全部剪掉最安全

剪掉最久的信用卡，可能縮短信用歷史

信用卡太多，確實會增加繳款與帳務管理的難度，但把所有信用卡全部剪掉，不一定對信用評分比較有利。

聯徵中心指出，信用歷史長度是個人信用評分的參考面向之一，例如目前仍然有效的信用卡正卡中，使用最久的月份數。

若剪掉持有時間最久的信用卡，個人的信用歷史長度可能因此縮短，信用評分也可能受到影響。信用卡、從未遲繳的持卡人來說，老卡代表一段穩定且可以被觀察的信用紀錄。

若卡片沒有年費負擔，也沒有安全疑慮，不必只是為了「信用卡越少越好」，就急著停掉持有多年的信用卡。

保留老卡，也要控制風險與使用方式

保留舊卡的前提，是持卡人能夠安全管理。

長期沒有使用的信用卡，應定期確認是否需要支付年費、是否仍有定期扣款，以及盜刷通知、手機號碼與聯絡地址是否正確。

若卡片年費過高、優惠條件不佳，或自己容易因為持有太多卡片而衝動消費，停卡仍可能是合理的選擇。

較穩健的方式，是保留一至數張持有時間較長、條件單純的信用卡，維持小額正常使用，並按時全額繳清。

不要為了累積信用紀錄而刻意製造不必要的消費與負債，也不要在準備申請貸款之前，突然大量辦理新信用卡。

貸款前90天，如何提高信用評分與核貸條件？

先查聯徵，再調整信用卡與負債

準備申請貸款前，第一步應該是申請自己的信用報告，檢查是否有不熟悉的貸款、信用卡、逾期、查詢或保證人紀錄。

聯徵中心目前提供中文版信用報告及信用評分，每年度一次免費查閱的服務，後續查閱則依聯徵中心公告收取費用。可以依序進行以下調整：

1. 降低信用卡額度使用率。
2. 避免滿額刷卡、預借現金及帳單分期。
3. 所有貸款及信用卡都要按時繳款。
4. 設定自動扣繳，並在帳戶保留足夠餘額。
5. 暫停不必要的新信用卡及新貸款申請。
6. 持續降低貸款餘額及每月債務支出。

重點不是在申貸前幾天突然把信用卡帳單繳掉，而是讓一段時間內的信用資料，呈現繳款穩定、負債逐步下降的趨勢。

信用改善靠穩定，不是靠「洗聯徵」

信用評分不會因為一次還款，就立即大幅提高。

評分模型會觀察一段期間內的繳款行為、負債狀況及新信用申請紀錄。真正有效的改善方式，是持續準時繳款、降低負債、避免高風險的資金使用方式，並給信用資料足夠的時間更新。

也不要輕易相信「保證洗白聯徵」「付費刪除正常信用紀錄」或「幾天內提高聯徵分數」等宣傳。

若信用報告中的資料確實有錯誤，可以依照聯徵中心的程序申請查證及更正；但真實存在且仍在揭露期限內的信用紀錄，不會因為付費給第三方，就合法從聯徵資料中消失。

身為貸款者的一方，任誰都不希望遇上詐騙的業者風險，因此如果你還沒決定要諮詢哪家貸款代辦公司，那也可以參考以下皆為各位介紹的「同心理財顧問」！

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