第二戶房貸只能貸6成嗎？本文完整解析第二戶房貸成數限制、影響因素與提高貸款成數的實用技巧，教你有效突破銀行限制，提高資金運用彈性！

第二戶房貸只能貸6成是真的嗎？先搞懂政策背景

「第二戶房貸只能貸6成？」這個說法，其實不完全正確，但確實有根據。近年來，為了抑制房市過熱與投機行為，金融主管機關（如台灣央行）針對非自住需求購屋實施選擇性信用管制。

一般來說：

• 首購族（名下無房）：最高可貸約 8成
• 第二戶房貸：通常落在 5～6成
• 第三戶以上：可能降至 3～5成甚至更低

👉 也就是說，「6成」是市場常見的安全核貸範圍，但並非絕對上限。

 

什麼是第二戶房貸？銀行怎麼認定？

1. 第二戶定義說明

銀行認定「第二戶房貸」的方式通常是：

• 申請人（或配偶）名下已有房產
• 該房產仍有貸款未清償（或即使清償仍可能列入）
• 新購房屋為非首購

📌 注意：有些銀行會將以下情況也列入第二戶

• 持有投資型不動產
• 共有持分房產

📌 注意：有些銀行會將以下情況也列入第二戶

• 持有投資型不動產
• 共有持分房產

 

是否自住影響很大

 

為什麼第二戶房貸成數會比較低？

1. 銀行風險控管

第二戶代表借款人已經有負債，銀行會考慮：

• 負債比（Debt Ratio）
• 收入穩定性
• 還款能力

風險越高，成數越低

2. 政策打房因素

• 政府透過降低貸款成數來：

  • 降低投機購屋
  • 穩定房價
  • 控制市場槓桿

3. 資金成本與資本適足率

銀行本身也有資本壓力：

• 房貸佔比過高會影響風險
• 第二戶屬於較高風險資產

影響第二戶房貸成數的7大關鍵因素

1. 收入與負債比

• 收入越高 → 成數越高
• 負債越低 → 核貸更容易

📌 關鍵指標：

• 月收入
• 信用卡負債
• 其他貸款

2. 信用評分（聯徵紀錄）

良好的信用會直接影響：

• 成數
• 利率
• 核貸速度

3. 房屋地段與價值

銀行偏好：

• 都會區（台北、新北、台中、高雄）
• 保值性高的物件

👉 偏遠地區通常成數較低

4. 房屋屋齡

5. 是否有租金收入證明

若能證明穩定租金：

👉 可提高銀行對還款能力的信心

6. 職業與工作穩定性

銀行偏好：

• 公務員
• 上市櫃公司員工
• 專業人士（醫師、律師）

7. 是否與配偶共同申請

共同申請可：

• 提高收入基礎
• 降低風險評估

 

第二戶房貸突破6成的5大實戰方法

方法一：轉為「首購身份」策略

如果符合條件：

• 出售或轉移第一間房
• 或將房貸清償

有機會重新認定為首購

方法二：增加擔保品（抵押物）

提供額外資產：

• 另一間房
• 土地
• 定存

 提高銀行信任 → 提升成數

方法三：選擇不同銀行

不同銀行政策差異很大：

• 公股銀行較保守
• 民營銀行彈性較高

📌 建議多比較 3～5 間銀行

方法四：提升收入證明

例如：

• • 提供報稅資料
  • 提供副業收入
  • 公司分紅證明

👉 收入越完整，貸款空間越大

方法五：利用寬限期與貸款結構

透過：

• 寬限期（只還利息）
• 延長年限

👉 降低月付壓力 → 提高核貸成數

 

六、第二戶房貸成數 vs 利率差異分析

貸款不足怎麼辦？替代資金方案

1. 信用貸款

優點：

• 無需抵押
  缺點：
• 利率較高

2. 二胎房貸

• 利用第一間房增貸
• 彌補頭期款

👉 但需注意風險

3. 親友借款

• 無利息或低利
• 但需白紙黑字避免糾紛

4. 建商分期付款

部分新建案提供：

• 低頭期
• 延後付款

 

常見錯誤觀念（一定要避免）

❌ 誤以為每家銀行都一樣
❌ 忽略信用紀錄影響
❌ 未準備完整收入證明
❌ 過度槓桿投資
❌ 未計算利率風險

---

如果擔心在程序上會被不肖業者受騙上當，但又不想選擇額度較低的銀行，不妨參考擁有豐富經驗，並且廣受好評的民間貸款公司「同心理財顧問」作為第一選擇！

---

值得信賴的民間機構｜同心理財顧問

---

信用貸款對於短期資金周轉來說，是較為快速有效的方式，重點就是差在申貸的管道各有好壞，選擇最適合自己的方案，才不會讓自己的債務不停累積！